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「子供の教育費ってどのくらい必要？NISAで準備できるの？」
「学資保険とNISA、どちらが子供の教育費に向いている？」
「NISAを始めたいけど、教育費と老後資金、どちらを優先すべき？」
こんにちは、パラオです。
私は4歳と2歳の2児を育てる30代の会社員。FP2級・証券外務員一種を保有し、子供たちの教育費準備としてNISAでの積立を実践しています。
子育て世帯にとって教育費は最大の出費のひとつです。「いくら必要か・いつまでに用意すればいいか」を把握しておくことが、家計設計の出発点になります。
子供の教育費はいくら必要？
文部科学省のデータをもとに、幼稚園から大学卒業までにかかる教育費の目安をまとめます。
オール公立の場合
| 学校段階 | 年間費用（目安） | 期間 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 幼稚園（公立） | 約16万円 | 3年 | 約49万円 |
| 小学校（公立） | 約35万円 | 6年 | 約211万円 |
| 中学校（公立） | 約53万円 | 3年 | 約161万円 |
| 高校（公立） | 約51万円 | 3年 | 約154万円 |
| 大学（国公立） | 約108万円 | 4年 | 約431万円 |
| 合計 | 19年 | 約1,006万円 |
オール私立の場合
| 学校段階 | 合計（目安） |
|---|---|
| 幼稚園（私立） | 約158万円 |
| 小学校（私立） | 約959万円 |
| 中学校（私立） | 約421万円 |
| 高校（私立） | 約316万円 |
| 大学（私立文系） | 約545万円 |
| 合計 | 約2,400万円 |
現実的な目安として、公立中心でも大学費用を含めると子供1人あたり約1,000万円が必要です。2人いれば約2,000万円。これを18年間で準備するには、計画的な積立が欠かせません。
教育費の準備方法を比較する
| 方法 | 利率・利回り | 柔軟性 | リスク |
|---|---|---|---|
| 学資保険 | 0.1〜1%程度 | 低い（途中解約で損） | 低い |
| 定期預金 | 0.1%以下 | 高い | ほぼなし |
| 新NISA（積立投資） | 期待利回り3〜7% | 高い | あり（元本割れの可能性） |
| ジュニアNISA | 終了（2023年廃止） | — | — |
なぜNISAが教育費準備に向いているのか
① 長期積立で資産を増やせる
教育費が本格的に必要になるのは、子供が大学に入学する18年後です。18年という長い時間軸があれば、NISAでの積立投資が力を発揮します。
積立シミュレーション例（月2万円積立・年利5%の場合）：
| 積立期間 | 積立元本 | 運用後の想定額 |
|---|---|---|
| 10年 | 240万円 | 約311万円 |
| 15年 | 360万円 | 約537万円 |
| 18年 | 432万円 | 約693万円 |
月2万円×18年で元本432万円が、複利効果で約693万円に増える計算です（年利5%の想定。実際の運用成果は変動します）。
② 利益が非課税
通常、投資の利益には20.315%の税金がかかります。NISAを使えばこの税金がゼロになるため、長期運用での恩恵が大きくなります。
③ いつでも引き出せる
学資保険と違い、NISAはいつでも売却・引き出しができます。急な出費や進路変更にも柔軟に対応できます。
学資保険 vs. NISA｜どちらを選ぶべき？
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA |
|---|---|---|
| 元本保証 | あり | なし |
| 利回り | 低い（0.1〜1%） | 高い（期待値3〜7%） |
| 柔軟性 | 低い（満期前解約で損） | 高い（いつでも換金可） |
| 万一の保障 | あり（親が死亡した場合の保険） | なし |
| 向いている人 | 絶対に減らしたくない方 | 長期で増やしたい方 |
FP2級の知識で整理すると：
- 「元本は守りたいが増やす必要はない」→ 学資保険
- 「長期で増やしながら教育費を準備したい」→ NISA
- 「万一の保障も同時にほしい」→ 学資保険＋掛け捨て生命保険の組み合わせ
私は学資保険に加入せず、NISAでの積立＋掛け捨て生命保険の組み合わせを選んでいます。
私の実践している教育費積立の方法
毎月の積立額：子供1人につき1万5千円
4歳・2歳の子供それぞれに毎月1万5千円をNISAで積立しています。合計3万円/月。
選んでいる商品：
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
低コスト・全世界分散のインデックスファンドを選び、あとは放置です。毎月自動引き落としで積立しているため、手間はほぼゼロです。
大学費用だけは別枠で確保
大学入学時に必要な入学金・初年度授業料（約100万円）は、NISAとは別に高金利の定期預金・円建て資産で確保しています。
NISAは長期では強いですが、短期で市場が暴落したタイミングで引き出さなければならないリスクがあるためです。
教育費準備を始めるタイミング
早ければ早いほど、複利の恩恵が大きくなります。
| 積立開始時期 | 月2万円積立・年利5%の18歳時点の想定額 |
|---|---|
| 0歳から | 約693万円 |
| 3歳から | 約550万円 |
| 6歳から | 約414万円 |
| 10歳から | 約258万円 |
子供が小さいうちに始めるほど、同じ積立額でも最終的な金額に大きな差が生まれます。
よくある質問
Q. NISAで元本割れした場合、教育費が足りなくなるのでは？
A. そのリスクはあります。特に使用時期が近づいたら、株式から債券や現金にシフトしていく「グライドパス」の考え方が有効です。大学入学の3〜5年前から徐々にリスクを下げていきましょう。
Q. 教育費と老後資金、どちらを優先すべき？
A. FPの一般的な回答は「老後資金を優先」です。教育費は奨学金・教育ローンで補完できますが、老後資金は借りることができないためです。ただし子供の年齢・家計状況によって異なるので、両方を少額ずつ同時に進めるのも選択肢です。
Q. NISAは子供名義で作れますか？
A. NISAは18歳以上が対象のため、子供名義では作れません（ジュニアNISAは2023年末で廃止）。親名義のNISAで積立て、子供の教育費として使う形が一般的です。
まとめ｜NISAで子供の教育費を準備する
- 子供1人の教育費はオール公立でも約1,000万円が目安
- 新NISAは長期積立・非課税・柔軟な引き出しの三拍子が揃っており教育費準備に向いている
- 学資保険より利回りが高いが、元本割れのリスクがある点を理解した上で活用する
- 早く始めるほど複利が効く。子供が小さいうちに少額でもスタートが大切
- 大学入学直前の急な出費分は現金・定期預金で別枠確保しておくと安心
FP2級の知識があれば、教育費の設計を自分で考えられるようになります。まずお金の基礎から学んでみてください。
